Для многих молодых семей появление малыша — это не только огромная радость, но и серьезное испытание для семейного бюджета. С 1 сентября вступают в силу важные поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые призваны стать финансовой подушкой безопасности для родителей. Теперь рождение или усыновление второго, а также последующих детей дает право на ипотечные каникулы сроком до полутора лет.
Что именно меняется и на каких условиях можно рассчитывать на льготу?
Суть механизма проста: это период, когда заемщик может временно приостановить платежи или уменьшить их размер. При этом важно понимать — это не прощение долга, а его временная заморозка без штрафов и вреда для кредитной истории.
Чтобы воспользоваться новой мерой поддержки, должны соблюдаться несколько условий:
— Сумма ипотечного кредита не должна превышать 15 миллионов рублей.
— Квартира или дом, взятые в ипотеку, должны быть единственным пригодным для жизни жильем у семьи.
— Данная льгота предоставляется единоразово по каждому конкретному кредитному договору.
— Главное новшество: теперь не нужно доказывать банку, что ваш доход упал. Достаточно самого факта пополнения в семье.
— Срок каникул привязан к возрасту ребенка: выплаты можно приостановить до момента, пока малыш не достигнет 1,5 лет (или 18 месяцев с даты усыновления).
Дмитрий Модель, возглавляющий дирекцию финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проект «Моифинансы.рф», подчеркивает: процедура стала гораздо прозрачнее. Если раньше заемщикам приходилось собирать кипу справок о снижении заработка и высокой долговой нагрузке, то теперь ключевым документом становится свидетельство о рождении или усыновлении.
Алгоритм действий предельно понятен: у родителей есть 180 дней с момента появления ребенка, чтобы подать заявление в банк. Банк обязан рассмотреть запрос в течение пяти рабочих дней. И здесь есть важный нюанс для защиты прав потребителей: если банк хранит молчание более десяти рабочих дней, каникулы считаются установленными автоматически.
Однако не стоит питать иллюзий относительно стоимости такого комфорта. Как пояснили в ВТБ, во время каникул проценты по кредиту продолжают начислять по прежней ставке. Схема перерасчета выглядит так: платежи, которые вы должны были внести в первые шесть месяцев каникул, просто переносятся в конец графика. Проценты, начисленные в период с 7-го по 18-й месяц, также будут погашаться позже. По сути, срок кредита увеличивается на период действия льготы.
Роман Евдокимов, вице-президент по розничным рискам банка «Дом.РФ», отмечает, что эта мера наиболее актуальна именно в первые месяцы жизни младенца. Это время, когда расходы на медицину, обутайство детской или адаптацию жилья резко возрастают, а один из родителей зачастую уходит в декретный отпуск, что неизбежно бьет по доходам. Тем не менее, эксперт предостерегает: важно помнить, что это лишь временная перестановка платежей в графике, а не их списание.
— Превышение лимита кредита в 15 млн рублей.
— Наличие уже использованных каникул по этому же договору (за исключением случаев, связанных с зонами ЧС).
— Если жилье не является единственным.
— Отсутствие документального подтверждения (свидетельства о рождении или статуса многодетной семьи).
— Если заемщик уже находится в процессе банкротства или против него вынесено судебное решение о взыскании задолженности или расторжении договора.
— Если на заемщика уже действуют другие льготные периоды, например, для участников СВО.
Дмитрий Модель также советует: если ваши финансовые дела наладились, вы можете вернуться к обычному графику платежей досрочно. Но делать это нужно с умом, убедившись, что бюджет семьи действительно стабилизировался, ведь повторно воспользоваться каникулами по тому же договору уже не получится.
Если же говорить о более широком контексте, стоит вспомнить, что другие виды кредитных каникул существуют и ранее. С начала 2024 года на постоянной основе можно получить отсрочку, если ваш доход упал более чем на 30% по сравнению со средним показателем за прошлый год, или если вы проживаете в зоне чрезвычайного происшествия. Для автокредитов лимит составляет 1,6 млн рублей, для прочих потребительских займов — 450 тысяч рублей.
Для тех, кто находится в наиболее сложных жизненных обстоятельствах, сохраняется и старый механизм ипотечных каникул (действующий с 2019 года). Он позволяет взять паузу на полгода, если платеж по ипотеке съедает более 40% вашего дохода или если доход снизился более чем на 20%.
Отдельная категория — льготы для участников СВО и членов их семей. Этот механизм действует до конца 2026 года и охватывает не только мобилизованных и контрактников, но и добровольцев, а также сотрудников силовых структур и их близких родственников (супругов, детей, иждивенцев).
Будущее также готовит изменения для бизнеса. С 1 октября 2025 года право на кредитные каникулы (раз в пять лет на срок до шести месяцев) получат самозанятые и представители малого и среднего бизнеса. Для самозанятых лимит составит до 10 млн рублей, для микропредприятий — до 60 млн, для малых компаний — до 400 млн, а для среднего бизнеса — до 1 миллиарда рублей. Правительство оставляет за собой право корректировать эти цифры в зависимости от экономической ситуации.
Опубликовано: 2 августа 2026, 07:28 | Время чтения: 3 мин | Теги: кредитные каникулы, ипотека, закон, рождение ребенка, платежи
